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在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼發(fā)展的背景下，作為金融業(yè)三駕馬車(chē)之一的保險(xiǎn)也正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)浪潮的革新，然而發(fā)展多年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒(méi)有迎來(lái)預(yù)期中的爆發(fā)。基于此背景，艾瑞近日發(fā)布了《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，從行業(yè)和企業(yè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行解讀。

回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，轉(zhuǎn)型之路陣痛難免

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015年的4年間保費(fèi)收入增長(zhǎng)近20倍，但從2016年開(kāi)始規(guī)模增長(zhǎng)陷入停滯并開(kāi)始減少，到了2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為1889億，滲透率僅有5%。

在經(jīng)歷了保險(xiǎn)行業(yè)粗放式發(fā)展后，監(jiān)管不斷出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，同時(shí)加強(qiáng)整治行業(yè)亂象。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》的出臺(tái)對(duì)快速返還、附加萬(wàn)能賬戶類產(chǎn)品作出了相應(yīng)的規(guī)定。在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，隨著2016年商車(chē)費(fèi)改的落實(shí)，網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)不再具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，另外《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》的出臺(tái)加強(qiáng)了對(duì)第三方車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)的監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展遭遇降溫。

監(jiān)管倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)了直接影響。過(guò)去幾年，理財(cái)型人身險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)因標(biāo)準(zhǔn)化程度高，適合在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售，因此占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分的保費(fèi)規(guī)模。但隨著政策的實(shí)施，理財(cái)型人身險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的急劇減少，是造成2016-2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)停滯甚至負(fù)增長(zhǎng)的主要因素。

群雄逐鹿，行業(yè)創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)

即便在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體陷入低迷的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”或者“科技+保險(xiǎn)”的巨大想象力仍然吸引企業(yè)和資本介入，除以眾安為首的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)也紛紛手握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理牌照開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在商業(yè)模式上，從最初的B2C保險(xiǎn)平臺(tái)，衍生出了B2A（代理人）、B2B等多種形式。B2C模式的核心是流量，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)用戶，了解用戶，典型企業(yè)如微保。B2B模式能夠覆蓋大量傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無(wú)法滲透的小微企業(yè)的保障需求，定制化提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，代表企業(yè)如量子保。而除了面向B端或C端用戶以外，另有一批技術(shù)型企業(yè)，利用自身業(yè)務(wù)及創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，賦能持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)，覆蓋領(lǐng)域包括風(fēng)控理賠、TPA、SaaS云服務(wù)等。

保險(xiǎn)科技，行業(yè)未來(lái)發(fā)展的源動(dòng)力

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)不再是單純的利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行渠道創(chuàng)新，而是依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，應(yīng)用科技手段重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加極簡(jiǎn)和普惠，并且能夠基于用戶需求實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。被大眾熟知的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)便是基于互聯(lián)網(wǎng)電商場(chǎng)景，以碎片化原則設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，爆款級(jí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品以其低保費(fèi)、高保障的特性同樣獲得了用戶青睞，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)逆勢(shì)高速增長(zhǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展為數(shù)不多的亮點(diǎn)。

在定價(jià)策略上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于多維度用戶信息完成差異化定價(jià)，而實(shí)現(xiàn)用戶信息收集需要借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段。典型的差異化定價(jià)創(chuàng)新模式有UBI車(chē)險(xiǎn)、步步保等。UBI車(chē)險(xiǎn)根據(jù)駕駛?cè)说膶?shí)際駕駛時(shí)間、行駛里程、駕駛行為等因素決定保費(fèi)的數(shù)額，而步步保是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的新型模式，其連接用戶智能設(shè)備和運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)，能夠根據(jù)用戶的運(yùn)動(dòng)行為提供不同的保費(fèi)價(jià)格。

展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍有發(fā)展?jié)摿?/strong>

眾所周知，保險(xiǎn)是弱需求金融產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)的流量?jī)?yōu)勢(shì)在保險(xiǎn)領(lǐng)域并沒(méi)有產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入后流量時(shí)代，科技賦能才是保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，而事實(shí)也是如此，近年來(lái)許多保險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向利用自身數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作不斷推出更加輕量級(jí)、親民、切入用戶痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)在理賠服務(wù)流程上也在致力于提高用戶體驗(yàn)。同樣，未來(lái)隨著5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、基因技術(shù)等更多的新型科技在保險(xiǎn)行業(yè)的落地應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或許還能出現(xiàn)更多新玩法。